A ’smaoineachadh mu HSA? Leugh na buannachdan agus na mì-bhuannachdan ann an cunntas sàbhalaidh slàinte
CompanaidhCunntasan sàbhalaidh slàinte air a bhith timcheall bho 2003, mar sin cha mhòr gu bheil iad nam bun-bheachd ùr. Ach leis gu bheil poileasaidh cùram slàinte air atharrachadh cho mòr thar nam beagan bhliadhnaichean a dh ’fhalbh, tha iad a’ faighinn aire às ùr. Is dòcha gu bheil cuid de dhaoine nach do chuir earbsa ann an àrachas slàinte traidiseanta gus na bilean meidigeach aca a phàigheadh a ’smaoineachadh mu bhith a’ cur HSA ris a ’mheasgachadh. Ach dè dìreach a tha ann an cunntas sàbhalaidh slàinte, agus ciamar a tha e ag obair?
Tha am beachd air cùl an HSA an ìre mhath sìmplidh: Is e an adhbhar aca leigeil le daoine le deductibles àrachais àrd dolaran ro-chìsean a chuir an dàrna taobh gus pàigheadh airson cosgaisean meidigeach. San fharsaingeachd, inbheach sam bith le plana slàinte àrd-tharraingeach (HDHP) - agus chan eil còmhdach àrachais slàinte sam bith eile ann - faodaidh e HSA fhosgladh.
Mar sin, a bheil cunntas sàbhalaidh slàinte ceart dhut? Dèan sgrùdadh air na buannachdan agus na h-eas-bhuannachdan HSA.
Dè na buannachdan a th ’ann an cunntas sàbhalaidh slàinte?
Tha mòran bhuannachdan an cois cunntas sàbhalaidh slàinte, a rèir do theachd-a-steach no feumalachdan meidigeach. Seo 5 buannachdan gu HSA.
1. Bidh HSA a ’toirt seachad sàbhalaidhean cìse
Do dhaoine fa leth a tha an dùil cosgais meidigeach nas motha fhaighinn anns a ’bhliadhna a tha romhainn, faodaidh plana HSA na mìltean de dhollairean a shàbhaladh le sàbhalaidhean cìs trì-fhillte, arsa Gary Franke, broker àrachais agus eòlaiche cunntas sàbhalaidh slàinte aig Dèan àrachas Alpha, LLC ann am Bellevue, Washington.
Bidh sàbhalaidhean cìs trì-fhillte a ’briseadh sìos mar a leanas:
- Aon, cha leig thu leas cìsean a phàigheadh air an airgead a chuir thu a-steach don HSA agad.
- A dhà, cha leig thu a leas cìsean a phàigheadh air an airgead a bheir thu a-mach às an HSA agad gus cosgaisean cùram slàinte teisteanasach a phàigheadh. (Ged a dh ’fheumas daoine nas òige na 65 peanas a phàigheadh airson airgead HSA sam bith a thèid a chleachdadh gus cosgaisean neo-airidh a phàigheadh, mar sin bi faiceallach!)
- Trì, faodaidh tu riadh gun chìsean a chosnadh air airgead a chumas tu sa chunntas HSA agad. Tha roghainnean agad cuideachd airson an airgead a thasgadh anns a ’chunntas agad.
Tha cunntas HSA agam dhomh fhìn a-nis, tha Franke ag ràdh. Shàbhail e $ 1,500 dhomh bhon bhile chìsean agam ann an 2019.
2. Faodaidh HSA cuid de chosgaisean a phàigheadh nach eil an t-àrachas agad
Faodaidh cosgaisean HSA a bhith a ’toirt a-steach mòran de chosgaisean cùram slàinte nach bi a’ phlana àrachais agad a ’còmhdach, leithid orthodontia agus eyeglasses. Tha ceudan de chosgaisean slàinte ann a tha airidh air pàigheadh bho HSA, arsa Vikram Tarugu, MD, gastroenterologist agus Ceannard Detox de Florida a Deas . Tha eisimpleirean a ’toirt a-steach leigheasan chiropractic no fiaclaireachd, seirbheisean torachais, cathraichean-cuibhle, agus cungaidhean cungaidh.
3. Tha HSA a ’ceadachadh tabhartasan bho chàch
Is dòcha nach eil fios aig cuid de dhaoine air seo, ach faodaidh tu leigeil le feadhainn eile cur ris an HSA agad, tha an Dr Tarugu a ’mìneachadh.
A rèir an IRS, faodaidh tu gabhail ri tabhartasan HSA bho neach sam bith eile , leithid an neach-fastaidh agad no ball den teaghlach. Bidh seo a ’leantainn gu eadhon barrachd bhuannachdan cìse. Cha tèid an t-suim a tha am fastaiche agad a ’cunntadh mar theachd-a-steach airson adhbharan cìse. Agus ma tha ball den teaghlach a ’cur ris an HSA agad, tha an tabhartas aca ri thoirt air falbh bho chìsean nuair a thilleas ball an teaghlaich, eadhon ged nach toir iad às-tharraing.
A bharrachd air an sin, tha cunntasan sàbhalaidh slàinte gu math sùbailte a thaobh cuin a bhios tu a ’tasgadh agus a’ cosg an airgid. Faodar tabhartasan do HSA a dhèanamh uair sam bith sa bhliadhna mìosachain agus suas gu 15 Giblean den ath bhliadhna chìsean, arsa an Dr Tarugu.
Nota: Chaidh an crìochan tabhartais airson 2020 tha $ 3,550 airson planaichean fa leth agus $ 7,100 airson craoladh teaghlaich. Is e na crìochan airson 2021 $ 3,600 airson planaichean fa leth agus $ 7,200 airson planaichean teaghlaich.
GAOLAIL: Cosgaisean slàinte a dh ’fhaodadh tu a thoirt bho chìsean
4. Bidh HSA a ’tabhann sùbailteachd às deidh aois 65
Faodaidh tu cuideachd coimhead air tabhartasan HSA mar sheòrsa de shàbhalaidhean cluaineis. Às deidh dhut tionndadh 65, faodaidh tu do mhaoin HSA a chleachdadh gus pàigheadh airson sam bith cosgaisean, ge bith a bheil iad co-cheangailte ri slàinte no nach eil. Cha phàigh thu peanas, ach cha bhiodh an sgaoileadh saor bho chìsean.
5. Tha HSA a ’ceadachadh so-ghiùlain maoin
Cuid de chunntasan sàbhalaidh, leithid cunntasan sàbhalaidh sùbailte (FSA) a bhith ga chleachdadh no ga chall. A ’ciallachadh, mura cleachd thu an t-airgead gu lèir, thig iad gu crìch aig deireadh ùine stèidhichte, mar as trice taobh a-staigh bliadhna mìosachain. Chan eil sin na chunnart le HSA. Faodaidh tu leigeil le airgead a dhol air adhart chun ath bhliadhna, tha an Dr Tarugu ag ràdh. Leigidh seo dhut airgead a chumail ma dh ’atharraicheas tu airgead no ma leigeas tu dheth a dhreuchd. Is ann leatsa a tha airgead HSA sam bith airson a chosg air cosgaisean slàinte, ge bith cuin a bhios feum agad air.
Dè na h-adhbharan a th 'ann an HSA?
Ma tha HSA agad, le mìneachadh, tha coltas ann gu bheil plana slàinte àrd agad cuideachd. Faodaidh sin faighinn gu math daor. Seo trì consan de HSA.
1. Faodaidh plana slàinte àrd-tharraingeach co-cheangailte ri HSA leantainn gu cosgaisean àrda taobh a-muigh na pòcaid
Le plana slàinte àrd-tharraingeach, bidh dùil gum pàigh thu 100% de chuairtean dotair, òrdughan-cungaidh agus modhan meidigeach gus am buail thu air do thoirt air falbh, tha Franke ag ràdh. Am-bliadhna, is e HDHP plana sam bith le toirt air falbh co-dhiù $ 1,400 airson neach fa-leth no $ 2,800 airson teaghlach , a rèir an IRS. Ach le cuid de phlanaichean, faodaidh cosgaisean iomlan taobh a-muigh na pòcaid a bhith cho àrd ri $ 6,900 airson neach fa-leth no $ 13,800 airson teaghlach. Tha sin a ’toirt a-steach airgead a chosgas tu air copay, coinurance, agus deductibles.
Mar as trice tha planaichean slàinte àrd-tharraingeach nas buannachdail do dhaoine fallain san fharsaingeachd a dh ’fheumas cùram dìon mar as trice. Ma tha suidheachadh slàinte leantainneach ort a dh ’fheumas tadhal gu tric air dotair agus làimhseachadh cunbhalach, no ma tha fios agad gu bheil lèigh-lann agad a’ tighinn suas, is dòcha gum beachdaich thu air seòrsa eile de phlana cùram slàinte. Air neo, feumaidh tu pàigheadh ro-làimh airson na cosgaisean sin uile, a loisgeas tro do mhaoin HSA gu math luath.
2. Is dòcha nach bi HSA a ’còmhdach chosgaisean ris nach robh dùil
Is dòcha gu bheil cosgaisean cùram slàinte gun dùil agad, a dh ’fhaodadh a bhith nas àirde na an t-suim a shàbhail thu anns an HSA agad, tha an Dr Tarugu ag ràdh. An uairsin tha cuideam ann airson sàbhaladh, thuirt e, a ’toirt iomradh air an earbsa a tha cuid de dhaoine a’ faireachdainn ann a bhith a ’sireadh cùram oir tha iad den bheachd gur dòcha gum bi feum air an airgead san HSA aca aig àm air choreigin san àm ri teachd.
3. Tha riaghailtean timcheall air cunntasan HSA.
Am measg cuid de na h-eas-bhuannachdan eile a tha aig HSAn tha riatanasan cumail chlàran, cìsean is peanasan, agus cìsean. Nuair a tharraingeas tu airgead a-mach às an HSA agad, a rèir a ’phlana, is dòcha gum feum thu cuidhteasan a chumail gus dearbhadh gun do chaith thu an t-airgead air cosgais meidigeach teisteanasach. Ma tha thu fo 65 agus ma tha a ’chosgais air a mheas mar dhì-cheadachadh, feumaidh tu cìsean a phàigheadh air an airgead a bharrachd air peanas 20%. A bharrachd air an sin, bidh cuid de HSAn a ’togail cìs cumail suas mìosail no cìs airson gach gnothach. Bidh seo ag atharrachadh a rèir institiud.
Roghainnean eile ri bheachdachadh
Ma tha HDHP agad, agus gu bheil am plana sin air a thabhann leis an neach-fastaidh agad, is dòcha nach e HSAn an aon roghainn a tha agad airson airgead gun chìsean a chuir an dàrna taobh airson cosgaisean slàinte. Is dòcha gum bi thu cuideachd airson beachdachadh air cunntas ath-phàigheadh slàinte (HRA) no cunntas caitheamh sùbailte cùram slàinte (FSA).
Is e seòrsa de chunntas caitheamh slàinte a th ’ann an HRA a dh’ fhaodadh am fastaiche agad a thabhann sa phacaid shochairean agad. Chan fhaod ach an neach-fastaidh agad cur ris a ’chunntas, agus tha sealbh aig an neach-fastaidh air. Chan eilear a ’faicinn an airgead a tha am fastaiche agad a’ cur ris an HRA agad mar theachd-a-steach airson adhbharan cìse. Tha smachd aig an neach-fastaidh agad air cha mhòr a h-uile dad mun HRA, a ’toirt a-steach dè na cosgaisean a tha e a’ còmhdach agus am bu chòir dhaibh leigeil le airgead a dhol a-steach don ath bhliadhna.
Is e FSA cùram slàinte seòrsa eile de chunntas caitheamh slàinte, mar as trice co-cheangailte ri planaichean le deductibles nas ìsle. Coltach ri HRAn, chan urrainn ach iad sin a thabhann le fastaichean. Mar sin, tha na cunntasan sin aig an neach-fastaidh agad cuideachd. Ach, faodaidh tu fhèin agus an neach-fastaidh agad cur ri FSA. Is e aon de na prìomh bhuannachdan gu bheil FSAn ga chleachdadh no ga chall. Mura cleachd thu d ’airgead FSA gu lèir ro dheireadh na bliadhna (no chun ath Ghiblean air cuid de phlanaichean), tha cead aig an neach-fastaidh agad an còrr a chumail.
Airson mìneachadh mionaideach mu na h-eadar-dhealachaidhean eadar HSAn, HRAn, agus FSAan cùram slàinte, faic am post blog againn, HRA vs HSA vs FSA: Dè an cunntas sàbhalaidh slàinte as fheàrr ?
