Dè a th ’ann am plana slàinte àrd-tharraingeach?
CompanaidhTha àrachas slàinte riatanach, ach chan eil e an-còmhnaidh aig prìs ruigsinneach. Na prìsean airson planaichean a tha a ’tabhann nas ìsle deductible agus chan eil cosgaisean ìosal pòcaid comasach do mhòran. Cuir a-steach am plana slàinte àrd-tharraingeach. Faodaidh plana slàinte àrd-tharraingeach an dà chuid airgead a shàbhaladh dhut agus barrachd sùbailteachd a thoirt dhut na planaichean slàinte traidiseanta. Seo a h-uile dad a dh ’fheumas tu a bhith agad mus cuir thu d’ ainm sìos.
Dè a th ’ann am plana slàinte àrd-tharraingeach?
Tha planaichean slàinte àrd-tharraingeach (HDHP) nam planaichean àrachais le comas nas àirde a thoirt air falbh na bhiodh agad le craoladh traidiseanta. Tha seo a ’ciallachadh gum feum thu barrachd a phàigheadh airson seirbheisean cùram slàinte a-mach às do phòcaid fhèin tràth sa bhliadhna mus tòisich do chompanaidh àrachais a’ roinn cosgais a ’chùraim riut. Mar as trice chan eil copayment traidiseanta , an dàrna cuid; pàighidh tu às do phòcaid aig 100% gus an coinnich thu ri do thoirt air falbh gach bliadhna. Is e an aon rud ri airgead-dìolaidh cùram dìon , a tha air a chòmhdach gu h-iomlan mar a tha air a mhìneachadh ann an Achd Cùram aig Prìs Ruigsinneach (ACA). Faodar na planaichean sin a pharadh le cunntas sàbhalaidh slàinte (HSA) gus an tèid cuid de chosgaisean meidigeach a phàigheadh gun chìsean.
Tha an IRS a ’mìneachadh planaichean slàinte àrd-tharraingeach air a sgèile nas mionaidiche : Feumaidh an toirt dheth fhèin a bhith aig $ 1,400 aig a ’char as lugha airson plana fa leth no $ 2,800 airson plana teaghlaich, agus chan fhaod na cosgaisean bliadhnail a-mach à pòcaid a bhith nas àirde na $ 6,900 airson aon neach no $ 13,800 airson teaghlach. Chan eil a ’chrìoch, ge-tà, a’ buntainn ma gheibh thu seirbheisean taobh a-muigh an lìonraidh.
Tha fèill mhòr air HDHP cuideachd - is iadsan an dàrna plana as mòr-chòrdte às deidh planaichean slàinte PPO àbhaisteach. A rèir an Sgrùdadh Sochair Slàinte Luchd-fastaidh 2019 Kaiser Family Foundation , Roghnaich 30% de dhaoine fastaichte clàradh a-steach do phlana slàinte àrd-tharraingeach le roghainn HSA. Tha an àireamh sin a ’meudachadh gu slaodach cuideachd, fhad‘ s nach eil PPOan àbhaisteach a ’fàs cho mòr-chòrdte.
Ciamar a tha planaichean HDHP ag obair?
Nuair a tha plana slàinte àrd agad ri thoirt air falbh, tha àrachas meidigeach àbhaisteach agad - tha thu dìreach a ’pàigheadh bun-phrìs mìosail nas ìsle agus cosgaisean nas àirde na pòcaid le ceudad airgead-dìolaidh . Airson neach fa-leth, pàighidh tu 100% den chosgais airson tadhal air dotair, deuchainn agus leigheas gus an ruig thu do thoirt dheth. An uairsin bidh an t-àrachas agad a ’tòiseachadh (tha an ìre no an àireamh sa cheud a phàigheas e ag atharrachadh a rèir a’ phlana) gus an ruig thu an ìre as àirde nad phòcaid. Cho luath ‘s a choinnicheas tu ri sin, bidh an t-àrachas a’ pàigheadh airson a h-uile dad gu h-iomlan (a ’gabhail ris gu bheil na solaraichean a chleachdas tu san lìonra agad).
Faodaidh ìrean àrachais atharrachadh bho phlana gu plana, mar sin bi cinnteach gun dèan thu sùil air na stuthan àrachais agad gus do reata a lorg.
Ma roghnaicheas tu HSA a bhith air a chàradh leis an àrachas agad, cuiridh tu fhèin no an neach-fastaidh agad ris a ’chunntas a ghabhas cleachdadh gus cosgaisean meidigeach eile a phàigheadh gun chìsean. Mar neach fa leth, faodaidh tu suas ri $ 3,550 a chuir ris; faodaidh teaghlaichean suas ri $ 7,100 a thoirt seachad. Gu tric nì fastaichean tabhartasan HSA a bharrachd air do chuid fhèin, mar sin mar as trice cha leig thu leas a bhith an urra ris an t-seic agad airson an airgead sin gu lèir - ach còmhla, chan urrainn don fhastaiche agus an neach-obrach a bhith nas àirde na an ìre as àirde.
GAOLAIL: 5 seirbheisean slàinte ri dhèanamh às deidh dhut coinneachadh ri do thoirt air falbh
Am bi HDHP a ’còmhdach òrdughan-cungaidh?
Leis gu bheil planaichean slàinte àrd-tharraingeach gu tric a ’tighinn leis na h-aon bhuannachdan ri àrachas slàinte traidiseanta, tha drogaichean òrdugh air an còmhdach le airgead-cràbhaidh san aon dòigh ri cùram meidigeach. Mar eisimpleir, ma chosgas an t-oideas agad $ 10 aig làn chosgais, pàighidh tu sin gus an coinnich thu ri do thoirt air falbh, agus an uairsin is dòcha gum pàigh thu $ 2 aon uair ‘s gum bi an t-àrachas a’ tòiseachadh. Ach chan eil sin an-còmhnaidh, tha bùth-leigheadaireachd agus bùth-leigheadaireachd còmhla aig cuid de HDHP deductible ach tha cuid eile nach eil. Thoir sùil air sgrìobhainnean a ’phlana agus an fhoirmle agad gus na dearbh shuimeannan fhaicinn dhut gu pearsanta.
Dè na buannachdan a th ’ann am plana slàinte àrd-tharraingeach?
A ’phrìomh bhuannachd a tha ann am plana slàinte àrd-tharraingeach? Tha e nas lugha de airgead a-mach às do phòcaid gach mìos mura bi thu a ’cleachdadh seirbheisean cùram slàinte gu tric, no idir. Tha na prìsean nas ìsle na plana slàinte traidiseanta. Agus mura tèid thu chun dotair gu math tric, no ma tha teaghlach beag agad le glè bheag de eisimeilich, tha sin gu math mòr. A bharrachd air an sin, ma thaisg thu gu leòr a-steach do HSA, bidh an t-airgead agad mu thràth mu thràth gus pàigheadh airson cosgaisean meidigeach sam bith ris nach robh dùil a thig thu.
Dè na h-eas-bhuannachdan?
Le bhith a ’faighinn prìs nas ìsle agus àrd-tharraingeach dh’ fhaodadh gum bi e coltach gur e deagh rud a th ’ann air an uachdar mura tèid thu chun dotair gu tric, ach dh’ fhaodadh e obrachadh nad aghaidh cuideachd. Ma tha long-bhriseadh càr agad no ma leasaicheas tu palpitations cridhe, mar eisimpleir, faodaidh tu a dhol chun dotair nas motha na bha dùil agad gum faigh thu lorg agus làimhseachadh - a dh ’fhaodadh, mura h-eil thu air coinneachadh ri do thoirt air falbh, a bhith a’ caitheamh mòran dhut barrachd airgid air cuairtean na bhiodh tu le plana slàinte traidiseanta.
A rèir mar a làimhsicheas tu do chùram slàinte, is dòcha gum bi thu ann an cumadh nas miosa na bhiodh tu air dhòigh eile. An Sgrùdadh Dàmhair 2017 ann an Cùisean Slàinte a ’sealltainn gum biodh euslaintich le planaichean slàinte àrd-tharraingeach gu tric a’ leum air scrionaichean a chaidh a mholadh agus a ’cleachdadh an t-seòmar èiginn airson rudan nach àbhaist a bhith feumach air tadhal air seòmar èiginn. A bharrachd, a Pàipear geal 2014 bho Oilthigh Michigan a ’sealltainn gum biodh euslaintich le cùisean leantainneach gu tric a’ leum chun dotair gu h-iomlan air eagal ’s gum pàigheadh iad barrachd na b’ urrainn dhaibh a phàigheadh.
Le bhith ga ràdh, ma tha thu deònach pàigheadh airson na cosgaisean cùram slàinte a bharrachd a dh ’fhaodadh a bhith co-cheangailte ri planaichean àrd-tharraingeach mar mhalairt air prìsean nas ìsle, agus gu bheil thu an dùil am plana a chleachdadh san dòigh cheart, is dòcha nach bi cus dragh ort.
A bheil HDHP nas fheàrr na PPO?
GUPlana PPO- no a 'bhuidheann solaraiche as fheàrr leat - aon de na seòrsaichean plana àrachais slàinte àbhaisteach. Coltach ri planaichean slàinte àrd-tharraingeach, tha solaraichean taobh a-staigh agus taobh a-muigh lìonra agad. Tha solaraichean taobh a-muigh lìonra a ’cosg barrachd fhaicinn. Mar as trice bidh an dà phlana a ’dèiligeadh ris na h-aon rudan, ach sa chumantas tha planaichean PPO le prìsean nas àirde air am pacadh le deductibles nas ìsle agus cosgaisean taobh a-muigh na pòcaid na HDHP. Cuideachd, le PPOn, mar as trice cha bhith agad ri brath a ghabhail air HSA an co-bhonn ris an t-àrachas agad.
Tha an co-dhùnadh eadar plana HDHP no PPO na laighe air cho tric sa bhios tu a ’tadhal air an dotair. Is dòcha gum bi PPO nas fheàrr ma tha thu comhfhurtail a bhith a ’pàigheadh barrachd ro-làimh agus am beachd tadhal air an dotair gu cunbhalach. Mar eisimpleir, bidh tinneasan cronail gu tric a ’feumachdainn tadhal air dotair gu tric. Nam b ’fheàrr leat barrachd airgead a shàbhaladh bho mhìos gu mìos agus mura biodh dùil agad ri cùisean cùram slàinte, dh’ fhaodadh gum biodh HDHP nas fheàrr.
Am bu chòir dhomh HSA fhaighinn?
Bheir cunntas sàbhalaidh slàinte beagan spionnadh dhut nuair a chleachdas tu e an co-bhonn ri HDHP. Seo mar a tha e ag obair. Gach mìos, bidh cuibhreann pàighidh a ’cur airgead a-steach don HSA agad. Ma tha plana àrachais agad tro obair, tha e comasach gun cuir am fastaiche agad ris an HSA cuideachd.
Tha airgead HSA ri fhaighinn airson a chleachdadh mar aon chuid cairt fiach no seicichean. Nuair a phàigheas tu airson cosgaisean meidigeach teisteanasach - coltach ri deductibles, copays, obair fhiaclaireachd, glainneachan, acupuncture, òrdughan-cungaidh, eadhon cungaidhean thar-chunntair - bidh thu a ’dèanamh sin leis a’ chairt no na sgrùdaidhean.
Tha e cudromach fios a bhith agad nach urrainn dhut pàigheadh airson prìsean leis an HSA agad san fharsaingeachd, ach ann an cuid de chùisean, bidh prìsean COBRA agus àrachas meidigeach air am pàigheadh fhad ‘s a tha thu gun chosnadh faodar a phàigheadh air ais tron chunntas. Aig deireadh na bliadhna mìosachain, ge bith dè an cothromachadh a tha agad anns na cunntasan, gluaisidh e chun ath bhliadhna.
Airidheachd HSA
Gu mì-fhortanach, chan eil a h-uile duine ion-roghnach airson HSA. Feumaidh plana slàinte teisteanais àrd-tharraingeach a bhith agad mar a tha air a mhìneachadh ann an stiùireadh IRS gu h-àrd. Mura h-eil am fastaiche agad a ’tabhann HSA, gheibh thu fear bho chompanaidh prìobhaideach - ach fhathast dìreach le plana àrachais slàinte iomchaidh. Cumaibh cuimhne nach eil a h-uile HDHP airidh air HSA. Ma tha thu nas sine na 65 agus air Medicare, chan urrainn dhut HSA fhosgladh. Chan urrainn dhut cuideachd cur ri fear a tha agad mu thràth.
HSA pros
Tha beagan bhuannachdan an cois HSA a bharrachd air dìreach ceannach ro chìsean fhaighinn. Cha bhith thu a ’pàigheadh chìsean air a’ chunntas no air cosgaisean a tha airidh air HSA. Le bhith a ’cur dìreach bhon airgead-pàighidh agad leigidh sin dhut cìs a phàigheadh mar gun dèan thu nas lugha de dh’ airgead (do thuarastal às aonais an t-sùim a chuir thu a-steach sa bhliadhna). Agus, faodaidh tu an t-airgead a thasgadh anns an HSA agad seach a bhith ga chleachdadh air cosgaisean meidigeach.
HSA cons
Ma gheibh thu HSA, tha cuid de na h-eas-bhuannachdan a bu chòir dhut a bhith mothachail. Tha stiùireadh aig an riaghaltas air nas urrainn dhut cur ri HSA. A rèir an àireamhan as ùire bhon IRS, chan urrainn do dhaoine fa leth suas ri $ 3,550 a thoirt seachad. Chan urrainn do theaghlaichean ach suas ri $ 7,100 a thoirt seachad. Gu fortanach tha na suimean sin barrachd air a dhà uiread na deductibles as ìsle. Ma tha thu air sàbhaladh gu leòr, faodaidh tu na cosgaisean sin air fad a phàigheadh gus an coinnich thu ris.
Is e an àicheil eile do HSA nach eil e dha-rìribh ach airson cosgaisean meidigeach. Chan urrainn dhut an t-airgead sin a chosg air ceannach neo-airidh sam bith, no bidh e an urra riut cìs cosnaidh a phàigheadh air. Ma tha thu nas òige na 65 agus ma chleachdas tu an t-airgead airson cosgaisean neo-mheidigeach, pàighidh tu càin a bharrachd air cìs cosnaidh. Ach, ma tha thu nas sine na 65, faodaidh tu an t-airgead a chleachdadh airson rud sam bith agus cìs a thoirt ort an aon rud ri bhith a ’tarraing bho IRA. Mar sin, bi cinnteach gun sàbhail thu agus gun cosg thu an t-airgead sin gu ciallach.
GAOLAIL: HSA vs. FSA vs. HRA
Mar as urrainn do SingleCare cuideachadh
Tha e glè choltach gum pàigh thu cosgaisean nas àirde airson òrdughan-cungaidh gus am buail thu air do thoirt air falbh, agus mar sin tha e glic coimhead timcheall. Ann an iomadh cùis, lorgaidh tu gum faodadh sàbhaladh cùpón SingleCare barrachd a shàbhaladh dhut na bhith a ’pàigheadh ìre airgead-dìolaidh. Nuair a bhios tu a ’cleachdadh SingleCare no cairtean lasachaidh sam bith eile, cha bhith an t-suim sin a’ buntainn ri do thoirt air falbh. Ach, sàbhalaidh e airgead dhut anns a ’bhad. Tòisich a-nis a ’lorg na cungaidhean agad air singlecare.com.
